Annuitätendarlehen

Nimmt ein Darlehensnehmer ein Annuitätendarlehen auf, wird die Rückzahlung in gleichbleibenden Raten zurückgezahlt. Der Turnus dieser Rückzahlungen kann monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich vereinbart werden.

Jede Annuität setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn muss der Darlehensnehmer hohe Zinsen in Kauf nehmen. Der Tilgungsanteil ist entsprechend gering. Während der Laufzeit nimmt der Zinsanteil stetig ab. Dafür steigt der Tilgungsanteil. Auf die Höhe der gesamten Annuität hat dies aber keinen Einfluss.

Die wichtigste Unterscheidung ist bei einem Annuitätenkredit zwischen den Zinsen und dem Zinssatz vorzunehmen. Der Zinssatz ist eine prozentuale Größe. Diesen legt die Bank für die Bereitstellung des Geldes fest. Die Zinsen stellen die Summe dar, die ein Kreditnehmer für die Inanspruchnahme des Darlehens leisten muss.

Der Zins ergibt sich durch Anwendung des Zinssatzes auf die Darlehenssumme. Sofern bei den Darlehenszinsen keine Bearbeitungsgebühren einkalkuliert werden, handelt es sich um den Sollzins. Werden alle Kosten in die Ermittlung der Zinsen einbezogen, ist von einer Effektivverzinsung Rede.

Die gleichbleibenden Raten, die einen Annuitätenkredit ausmachen, werden als Annuität bezeichnet. Generell bedeutet Annuität, dass die Rückzahlung in jährlichen Raten erfolgt. Abweichend hiervon können zwischen der Bank und dem Darlehensnehmer unterjährig auch andere Rückzahlungstermine (monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich) vereinbart werden.

Jede Annuität besteht aus zwei Teilen. Dies sind die Zinsen und die Tilgung. Mit dem Tilgungsanteil wird die Darlehenssumme zurückbezahlt. Der Zinsanteil wird von dem Darlehensnehmer geleistet, weil die Bank das Geld zur Verfügung stellt und eigene Aufwendungen tätigt.

Ein Tilgungsdarlehen ist für Sie als Darlehensnehmer deshalb so attraktiv, weil es Ihnen eine hohe Planungssicherheit bietet.

Ein Annuitätenkredit nehmen Sie auf, wenn Sie den Kauf einer Immobilie finanzieren müssen. Dabei kann der Kredit sowohl als Erstfinanzierung als auch als Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden. Haben Sie bis zum Ende der Laufzeit die vollständige Abzahlung des Darlehens geleistet, wird das Darlehen als Volltilgungsdarlehen bezeichnet.

Die Annuitätendarlehen Vorteile lassen sich wie folgt zusammenfassen:

Beim Annuitätendarlehen verändert sich die zu zahlende Rate während der gesamten Laufzeit nicht.

Wegen der kontanten Rate hat ein Darlehensnehmer Planungssicherheit. Deshalb eignet sich der Annuitätenkredit auch gut zur Finanzierung einer Immobilie. Der Darlehensnehmer zahlt über 20 oder 30 Jahre immer denselben Betrag ab.

Den Vorteilen eines Annuitätendarlehens stehen die folgenden Nachteile gegenüber.

Ein Annuitätenkredit kann nicht ohne Weiteres mit einer Sondertilgung abgelöst werden. Dies müsste schon bei Abschluss des Darlehensvertrages festgelegt worden sein.

Entschließt sich der Darlehensnehmer zu einer vorzeitigen Rückzahlung, wird eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Diese fordert die Bank, um einen entgangenen Zinsgewinn zu kompensieren.

Der Annuitätenkredit – auch als Tilgungsdarlehen bekannt – grenzt sich vom Ratenkredit ab, weil über die Laufzeit der Rückzahlung der Rückzahlungsbetrag immer größer wird. Da die Annuität sich aber nicht verändert, funktioniert dies nur, wenn gleichzeitig der Zinsanteil sinkt.

Ein Ratenkredit unterscheidet sich deshalb vom Annuitätendarlehen, wird die gesamte Rate, die ein Darlehensnehmer zurückzahlen muss, geringer.

Möchten Sie ein Annuitätendarlehen umschulden, haben Sie zwei Möglichkeiten:

Sie können das Tilgungsdarlehen kündigen.

Generell ist die Laufzeit, die in dem Darlehensvertrag zum Tilgungsdarlehen vereinbart wird sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber bindend. Ein gesetzliches Kündigungsrecht ergibt sich aus dem bürgerlichen Recht.

§ 489 BGB bestimmt, dass bei einem Darlehen mit zehnjähriger Laufzeit, die Frist für eine Kündigung sechs Monate beträgt. Voraussetzung für eine wirksame Kündigung ist die Schriftform. Außerdem müssen beide Parteien beachten, dass die Frist erst zu laufen beginnt, wenn die Darlehenssumme mit dem vollen Betrag ausbezahlt wurde.

Sobald die Frist abgelaufen ist, kann der Darlehensgeber seinen Anspruch auf Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr durchsetzen.

Sie können das Tilgungsdarlehen umschulden.

Besteht nach dem Ende der Laufzeit für einen Annuitätenkredit noch eine Restschuld, muss der Darlehensnehmer für die Anschlussfinanzierung eine günstige Alternative wählen. Dies bedeutet, dass das Tilgungsdarlehen umgeschuldet werden muss. Hier besteht z. B. die Möglichkeit, ein Forward Darlehen abzuschließen.

Das Forward Darlehen ist ein Darlehen, bei dem der Zinssatz für die nächsten fünf Jahre im Voraus vereinbart wird.

Möchten Sie ein Tilgungsdarlehen vorzeitig kündigen, entgeht der Bank, die Ihnen das Geld für den Kredit zur Verfügung gestellt hat, der Zinsgewinn. Deshalb ist eine Bank bei der Sondertilgung eines Annuitätenkredits berechtigt, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen.