Annuitätendarlehen

Annuitätendarlehen sind eine Art von Darlehen, bei dem die Zahlungen in regelmäßigen Raten erfolgen, in der Regel über einen Zeitraum von fünf Jahren oder mehr. Annuitätendarlehen werden häufig zur Finanzierung großer Anschaffungen wie Häuser oder Autos verwendet.

Der Vorteil eines Annuitätendarlehens besteht darin, dass der Kreditnehmer die Raten über einen langen Zeitraum verteilen kann, was sie überschaubarer macht.

Der Nachteil ist, dass der Kreditnehmer für ein Annuitätendarlehen letztendlich mehr Zinsen zahlen muss als für einen herkömmlichen Kredit. Aus diesem Grund sollten Sie sorgfältig abwägen, ob ein Annuitätendarlehen die richtige Option für Ihre spezielle Situation ist.

Die gleichbleibenden Raten, die einen Annuitätenkredit ausmachen, werden als Annuität bezeichnet. Generell bedeutet Annuität, dass die Rückzahlung in jährlichen Raten erfolgt. Abweichend hiervon können zwischen der Bank und dem Darlehensnehmer unterjährig auch andere Rückzahlungstermine (monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich) vereinbart werden.

Jede Annuität besteht aus zwei Teilen. Dies sind die Zinsen und die Tilgung. Mit dem Tilgungsanteil wird die Darlehenssumme zurückbezahlt. Der Zinsanteil wird von dem Darlehensnehmer geleistet, weil die Bank das Geld zur Verfügung stellt und eigene Aufwendungen tätigt.

Ein Tilgungsdarlehen ist für Sie als Darlehensnehmer deshalb so attraktiv, weil es Ihnen eine hohe Planungssicherheit bietet.

Ein Annuitätenkredit nehmen Sie auf, wenn Sie den Kauf einer Immobilie finanzieren müssen. Dabei kann der Kredit sowohl als Erstfinanzierung als auch als Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden. Haben Sie bis zum Ende der Laufzeit die vollständige Abzahlung des Darlehens geleistet, wird das Darlehen als Volltilgungsdarlehen bezeichnet.

Die Annuitätendarlehen Vorteile lassen sich wie folgt zusammenfassen:

Beim Annuitätendarlehen verändert sich die zu zahlende Rate während der gesamten Laufzeit nicht.

Wegen der kontanten Rate hat ein Darlehensnehmer Planungssicherheit. Deshalb eignet sich der Annuitätenkredit auch gut zur Finanzierung einer Immobilie. Der Darlehensnehmer zahlt über 20 oder 30 Jahre immer denselben Betrag ab.

Den Vorteilen eines Annuitätendarlehens stehen die folgenden Nachteile gegenüber.

Ein Annuitätenkredit kann nicht ohne Weiteres mit einer Sondertilgung abgelöst werden. Dies müsste schon bei Abschluss des Darlehensvertrages festgelegt worden sein.

Entschließt sich der Darlehensnehmer zu einer vorzeitigen Rückzahlung, wird eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Diese fordert die Bank, um einen entgangenen Zinsgewinn zu kompensieren.

Der Annuitätenkredit – auch als Tilgungsdarlehen bekannt – grenzt sich vom Ratenkredit ab, weil über die Laufzeit der Rückzahlung der Rückzahlungsbetrag immer größer wird. Da die Annuität sich aber nicht verändert, funktioniert dies nur, wenn gleichzeitig der Zinsanteil sinkt.

Ein Ratenkredit unterscheidet sich deshalb vom Annuitätendarlehen, wird die gesamte Rate, die ein Darlehensnehmer zurückzahlen muss, geringer.

Möchten Sie ein Annuitätendarlehen umschulden, haben Sie zwei Möglichkeiten:

Sie können das Tilgungsdarlehen kündigen.

Generell ist die Laufzeit, die in dem Darlehensvertrag zum Tilgungsdarlehen vereinbart wird sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber bindend. Ein gesetzliches Kündigungsrecht ergibt sich aus dem bürgerlichen Recht.

§ 489 BGB bestimmt, dass bei einem Darlehen mit zehnjähriger Laufzeit, die Frist für eine Kündigung sechs Monate beträgt. Voraussetzung für eine wirksame Kündigung ist die Schriftform. Außerdem müssen beide Parteien beachten, dass die Frist erst zu laufen beginnt, wenn die Darlehenssumme mit dem vollen Betrag ausbezahlt wurde.

Sobald die Frist abgelaufen ist, kann der Darlehensgeber seinen Anspruch auf Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr durchsetzen.

Sie können das Tilgungsdarlehen umschulden.

Besteht nach dem Ende der Laufzeit für einen Annuitätenkredit noch eine Restschuld, muss der Darlehensnehmer für die Anschlussfinanzierung eine günstige Alternative wählen. Dies bedeutet, dass das Tilgungsdarlehen umgeschuldet werden muss. Hier besteht z. B. die Möglichkeit, ein Forward Darlehen abzuschließen.

Das Forward Darlehen ist ein Darlehen, bei dem der Zinssatz für die nächsten fünf Jahre im Voraus vereinbart wird.

Möchten Sie ein Tilgungsdarlehen vorzeitig kündigen, entgeht der Bank, die Ihnen das Geld für den Kredit zur Verfügung gestellt hat, der Zinsgewinn. Deshalb ist eine Bank bei der Sondertilgung eines Annuitätenkredits berechtigt, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen.