Die Sondertilgung ist eine jährliche Zusatzzahlung, durch die Sie Ihren Immobilienkredit schneller ablösen können. Dabei handelt es sich um Sonderzahlungen, die außerhalb der regulären Tilgung und der Zinsrückzahlung getätigt werden. Lohnt sich die Sondertilgung? Im Sondertilgungsrechner können Sie sich einen ersten Überblick verschaffen!
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Was ist eine Sondertilgung?
Bei der Baufinanzierung ist eine Sondertilgung die Möglichkeit, zusätzlich zu den regulären monatlichen Ratenzahlungen, größere Beträge direkt auf das Darlehenshaupt zu zahlen. Diese Option ist besonders attraktiv für Darlehensnehmer, die unvorhergesehene finanzielle Zugewinne, wie Erbschaften, Boni oder andere Zusatzeinkünfte, sinnvoll nutzen möchten, um ihre Gesamtschuld zu verringern und die Laufzeit des Darlehens zu verkürzen.
Vorteile der Sondertilgung
Zinsersparnis: Jede Sondertilgung reduziert das Darlehenshaupt und damit die Zinslast. Da weniger Kapital verzinst wird, sinken die Gesamtkosten des Darlehens.
Flexibilität: Sondertilgungen bieten Flexibilität im Umgang mit dem Darlehen. Bei unerwartetem Geldzufluss kann dieser direkt zur Schuldentilgung verwendet werden, was die finanzielle Belastung mindert.
Kürzere Laufzeit: Durch zusätzliche Zahlungen kann die Laufzeit des Darlehens signifikant verkürzt werden. Dies führt zu einer schnelleren Schuldenfreiheit und einer geringeren Bindung an Kreditgeber.
Eigenkapitalaufbau: Schnellere Tilgung des Darlehens führt zu einem schnelleren Aufbau von Eigenkapital im finanzierten Objekt. Das Objekt ist nicht mehr so hoch beliehen, muss also für weniger Schulden als Sicherheit dienen. Der „freie“ Teil kann als Zusatzsicherheit bei weiteren finanziellen Vorhaben, wie z.B. einer erneuten Immobilienfinanzierung, von Vorteil sein.
Dinge, die man bei Sondertilgungen beachten sollte
Vertragliche Regelungen: Nicht alle Darlehensverträge erlauben Sondertilgungen. Es ist wichtig, dies vor Abschluss eines Kreditvertrags zu prüfen und gegebenenfalls eine Option für Sondertilgungen zu vereinbaren.
Konditionen: Viele Banken setzen Grenzen, wie viel jährlich sondertilgt werden darf, oft zwischen 5% und 10% des ursprünglichen Darlehensbetrags. Manche Banken berechnen auch Vorfälligkeitsentschädigungen, wenn der Betrag dieser Grenze überschreitet.
Zeitpunkt: Der Zeitpunkt der Sondertilgung kann wichtig sein, da Zinsanpassungen oft nur zum Jahresende oder an spezifischen Stichtagen erfolgen. Daher kann es sinnvoll sein, Sondertilgungen strategisch zu planen.
Tipps für die Nutzung von Sondertilgungen
Finanziellen Spielraum bewahren: Es ist ratsam, nicht alle verfügbaren Mittel in Sondertilgungen zu stecken, sondern auch Rücklagen für unvorhergesehene Ausgaben zu behalten.
Regelmäßige Überprüfung der Finanzen: Eine jährliche Überprüfung der eigenen Finanzen kann helfen, die Möglichkeit und Sinnhaftigkeit von Sondertilgungen neu zu bewerten.
Verhandlungen mit der Bank: Es kann lohnend sein, mit der Bank über die Konditionen von Sondertilgungen zu verhandeln, insbesondere wenn man als Kunde eine gute Zahlungshistorie vorweisen kann.
Zusammenfassung
Sondertilgungen sind ein wirkungsvolles Werkzeug in der Baufinanzierung, das den Darlehensnehmern erhebliche Vorteile bieten kann, von der Zinsersparnis bis zur erhöhten Flexibilität. Durch kluge Planung und Nutzung dieser Option lassen sich die Kosten eines Immobilienkredits deutlich reduzieren, während man gleichzeitig schneller Eigentum aufbaut. Wer eine Baufinanzierung in Betracht zieht oder bereits ein Darlehen hat, sollte die Möglichkeiten einer Sondertilgung in Betracht ziehen und sie als Teil seiner Finanzstrategie einplanen.
Im Finanzrechner für Sondertilgungen können Sie die mögliche Höhe der jährlichen Zusatztilgung einfach berechnen. Alle Eingaben sind manuell per Tasteneingabe im dafür vorgesehenen Feld, oder über die integrierten Schieberegler möglich. Wenn Sie über eine Sondertilgung nachdenken und den Tilgungsplan berechnen, kennen Sie die benötigte Baufinanzierungssumme bereits. Das heißt, dass Sie wissen, wie viel „Haus Sie sich leisten können“. Wird eine Sondertilgung vereinbart, beläuft sie sich im Regelfall auf 5 Prozent. Diesen Wert geben Sie zu den Werten des jährlichen Zins- und Tilgungssatzes in den Tilgungsrechner ein. Haben Sie alle Eingaben getätigt, sehen Sie, in welcher Höhe Sie die jährliche Sonderzahlung leisten können. Unsere Berechnungsmöglichkeit ersetzt keine persönliche Beratung. Ob und in welcher Höhe Sie durch Sondertilgungen schneller abzahlen können, wird im Kreditvertrag fixiert. Der Sondertilgungsrechner zeigt Ihnen, was möglich ist und dient Ihnen so als Entscheidungsgrundlage, ob Sie sich eine jährliche Sonderzahlung leisten können.
Das Ihnen angezeigte Ergebnis bezieht sich auf die höchstmögliche Zahlung im Jahr. Ob Sie die Summe als Fixbetrag zahlen, oder ob Sie weniger sondertilgen können, ist eine Vereinbarung im Kreditvertrag. Dort wird auch festgeschrieben, in welchem Monat oder in welchen Intervallen Sie die Zusatzzahlung leisten. In den meisten Fällen können Sie einmal im Jahr zusätzlich zahlen. Die meisten Baufinanzierungsverträge sehen keine Splittung der Sondertilgung vor. Dürfen Sie pro Jahr 5.000 EUR mehr zahlen, weisen aber nur 2.000 EUR an, verfällt der überschüssige Betrag. Das heißt, dass er nicht ins Folgejahr übernommen und auch nicht nachträglich als zweite Zahlung getätigt werden kann.
Bei Baufinanzierungen ist es üblich, die monatliche Rate nicht zu hoch anzusetzen. Das gibt Ihnen und dem Kreditgeber die Sicherheit, dass Sie die Tilgungen tätigen können und nicht in Verzug geraten. Doch wenn Sie einmal pro Jahr mehr zahlen möchten, sollten Sie ein Sondertilgungsrecht in den Kreditvertrag einbauen lassen. Die Zusatzzahlungen verringern Ihre Kreditlaufzeit und die Kreditzinsen, sodass Sie im Endeffekt sparen und die Baufinanzierung früher ablösen. Bei einer festen Sondertilgungsvereinbarung ist es wichtig, dass Sie die vereinbarte Summe jedes Jahr zahlen können.
In unserem Darlehensrechner mit Tilgungsplan können Sie zusätzliche Sondertilgungen berechnen. Dazu geben Sie den Prozentsatz ein und erfahren, wie viel Geld Sie pro Jahr außerplanmäßig auf Ihr Baufinanzierungskonto einzahlen können. Üblicherweise wird eine Sondertilgung von 5 Prozent vereinbart. In Ausnahmefällen ist ein erweitertes Sondertilgungsrecht von 10 oder 15 Prozent möglich. Ob sich die Sondertilgung für Sie lohnt, hängt von der Höhe der möglichen Zahlung ab. Bei sehr kleinen Summen kann der Zusatzzins von rund 0,25 Prozent zu einer Verteuerung der Baufinanzierung führen.
Einige Banken bieten neben den verbindlichen Sondertilgungen das Recht auf flexible Sonderzahlungen an. Die Berechnung der jährlichen Höchstsumme können Sie ganz normal im Tilgungsrechner vornehmen. Ein Vorteil der Flexibilität beruht darauf, dass Sie den Betrag X (oder auch eine geringere Summe) pro Jahr zusätzlich zahlen können. Doch Sie müssen es nicht und können beispielsweise in einem Jahr aussetzen, in dem Sie durch die Sondertilgung in einen finanziellen Engpass geraten könnten. Bei der "Kann-Regelung" fallen die Sondertilgungszinsen in vielen Fällen höher aus als bei festgeschriebenen Zusatzzahlungen.
Eine Sondertilgung kann nur erfolgen, wenn diese Option im Kreditvertrag fixiert ist. Wenn Sie kein Sondertilgungsrecht vereinbart haben und einen zusätzlichen Betrag in die Baufinanzierung einzahlen, fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an. In diesem Fall haben Sie keinen Vorteil, sondern zahlen im Endeffekt einen höheren Betrag an den Kreditgeber zurück. Wissen Sie nicht, ob Sie jährlich sondertilgen können und möchten sich diese Möglichkeit offen halten? Dann schließen Sie eine Immobilienfinanzierung mit flexiblen Sondertilgungen ab.
ZUm Thema Ablösung eines bestehenden Immobilienkredites, bzw. Berechnung der Höhe der anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung klicken Sie bitte hier.
Die Berechnungen vom Sondertilgungsrechner auf www.baufi.today stellen lediglich eine erste Orientierung dar. Sie ersetzen keinesfalls individuelle Berechnungen/Tilgungspläne eines Kreditinstitutes und/oder Hypothekengebers (Banken, Versicherungen etc.). Die Ergebnisse sind keine Basis für eine Kreditentscheidung. Ergebnisse können aufgrund unterschiedlicher Berechnungsmethoden und/oder Rundungsdifferenzen abweichen. Nehmen Sie bitte Kontakt zu uns auf, wenn Sie eine individuelle, genaue Berechnung wünschen.
