Anschlussfinanzierung

Zum Auslauf der Zinsbindung werden die Konditionen Ihrer Immobilienfinanzierung neu ausgehandelt, sofern bis zu diesem Zeitpunkt keine vollständige Tilgung des Darlehens erfolgt. Abhängig von der vereinbarten Dauer der Zinsbindung beschäftigt sich also die Mehrheit der Immobilieneigentümer erneut mit dem Thema Baufinanzierung.

Dies ist der bequemste Weg bei Auslauf der Zinsbindung. Die Finanzierung läuft einfach mit den gerade aktuellen Zinsen für die Anschlussfinanzierung bei dem bisher finanzierenden Kreditinstitut weiter. In der Regel reicht eine Unterschrift und das Thema ist erledigt. Statt erneut Unterlagen zu sammeln und Vergleichsangebote einzuholen, bleibt der ursprüngliche Kreditvertrag mit einer Zinsanpassung bestehen.

Wer diesen Weg wählt, sollte beachten, dass zum Auslauf der bisherigen Zinsbindung kostenfrei eine Sondertilgung auf das Darlehen möglich ist. So lässt sich die Belastung in der zweiten Runde senken, denn Sie zahlen Zinsen für die Anschlussfinanzierung nur auf die Restschuld.

Wer den Aufwand nicht scheut, kann sich rechtzeitig vor Auslauf der Zinsbindung Vergleichsangebote für Anschlussfinanzierungen berechnen lassen. Dabei sollten Sie nicht nur auf den Zinssatz achten, auch flexible Vertragsgestaltungen, wie Sondertilgungsoptionen während der kommenden Zinsbindung könnten für Sie interessant sein.

Sollten Sie diesen Weg gehen, beachten Sie, dass Ihre bisherige Finanzierung abgelöst wird und Sie einen neuen Vertrag mit einem neuen Finanzierungspartner aushandeln.

Lassen Sie sich in einem Beratungstermin Angebote für eine Anschlussfinanzierung berechnen und wägen Sie ab, ob der erhöhte Aufwand an Zeit und Kosten durch Beschaffung von Unterlagen und Bearbeitungsgebühren gerechtfertigt ist. Oftmals lässt sich durch diese Variante viel Geld sparen.

Durch eine feste Rate haben Sie Planungssicherheit für die Dauer der Zinsbindung. Sollten Sie Ihre Immobilienfinanzierung in einer Niedrigzinsphase abgeschlossen haben, dann sichern Sie sich eine günstige Finanzierung für einen langen Zeitraum.

Die Kehrseite der Medaille: Sollte der Zinssatz am Markt nach Vertragsabschluss sinken, dann wird Ihre Finanzierung teurer als zu den aktuell marktüblichen Konditionen. Je nach Finanzierungspartner sind Sondertilgungen während der Zinsbindung nur begrenzt möglich.

Sollten Sie kürzlich eine lange Zinsbindung vereinbart haben, dürfen Sie sich freuen. Was aber, wenn der Vertragsabschluss schon einige Jahre zurückliegt und der Auslauf der Zinsbindung noch lange auf sich warten lässt? Dann ist es gut, seine Rechte und Möglichkeiten als Kreditnehmer zu kennen, um angemessen auf die Marktlage zu reagieren und nicht hilflos mit anzusehen, wie Ihnen die Zinsen davonlaufen.

Unter nachfolgenden Voraussetzungen haben Sie auch bei einer Zinsbindung ein Kündigungsrecht mit einer Frist von 6 Monaten:

Es sind seit der Vollauszahlung des Darlehens mindestens 10 Jahre vergangen und es hat in diesem Zeitraum keine Vertragsanpassungen gegeben. Wurde der Vertrag zwischenzeitig geändert, so beginnt die 10-Jahres-Frist mit dieser Änderung erneut zu laufen. Dieses Kündigungsrecht ist übrigens kostenlos.

Wenn Sie nicht durch Kündigung vorzeitig aus Ihrer Zinsbindung aussteigen können, bleibt die Möglichkeit, den aktuell günstigen Zinssatz für den Auslauf der Zinsbindung zu „reservieren“. Steigen die Zinsen bis zum Auslauf Ihrer Zinsbindung, können Sie bei dieser Entwicklung gelassen bleiben. Bis zu fünf Jahre im Voraus sichern Sie sich auf diese Weise den aktuell günstigen Zinssatz.

Zu beachten ist, dass es diese Reservierung nicht zum Nulltarif gibt. Ihr zukünftiger Finanzierungspartner wird sich diesen Service durch einen Zinsaufschlag bezahlen lassen. Dieser Aufschlag steigt mit der Länge der Vorlaufzeit.

Wer die Zinsentwicklung für die Anschlussfinanzierung im Auge behält und die Möglichkeiten kennt, kann seine Finanzierung fit für die Zukunft machen und viel Geld sparen. Diese Einsparung wird sich langfristig noch günstiger auswirken, wenn man den gewonnenen finanziellen Freiraum durch günstige Zinsen für eine zusätzliche Tilgung des Darlehens nutzt.

Konnten Sie die bisherige Rate gut verkraften, dann sollten Sie die Höhe der Kreditrate beibehalten, indem Sie den anfänglichen Tilgungsanteil um die ersparten Zinskosten erhöhen. So werden Sie unter dem Strich auf die Dauer Ihrer Finanzierung einen weiteren, beträchtlichen Spareffekt erzielen. Durch die höhere Tilgung verkürzt sich die Restlaufzeit; die Restschuld schmilzt exponentiell, wenn Sie mit jeder Rate nur auf die Restschuld Ihre Zinsen zahlen und sich der ohnehin schon erhöhte Tilgungsanteil innerhalb der gleichbleibenden Annuitätenrate stetig erhöht.

Wie Sie jetzt wissen, ist das Thema Anschlussfinanzierung nicht zu unterschätzen. Setzen Sie nicht leichtfertig eine Unterschrift unter das Prolongationsangebot Ihrer Hausbank, sondern vereinbaren Sie einen Beratungstermin und lassen sich Alternativangebote für eine Anschlussfinanzierung berechnen. So können Sie das Einsparpotenzial voll ausschöpfen.